Gli elementi essenziali del prestito personale

Gli elementi più importanti da considerare al momento di chiedere un prestito personale sono: l’ammortamento, le rate e i costi.

Piano di ammortamento del prestito personale

Il piano di ammortamento è il processo di restituzione graduale del prestito attraverso il pagamento periodico di rate, ciascuna delle quali comprende una quota di capitale (la somma ottenuta in prestito) e una quota interessi (legata al tasso e all’ammontare del prestito).

Modalità di rimborso del prestito personale: rate costanti, crescenti, decrescenti

Le rate possono essere di tre tipi: costanti, quando il loro importo non muta per l’intero periodo di rimborso; crescenti, quando aumenta man mano che si procede nel pagamento; decrescenti quando tende a calare. Il prestito personale di solito prevede una formula di rimborso "alla francese", vale a dire rate costanti, composte da una quota capitale che cresce con il progressivo avvicinarsi alla scadenza e una quota di interesse che decresce in maniera proporzionale.

Costi del prestito personale: T.A.N. e T.A.E.G.

I costi da sostenere nel piano di ammortamento di un prestito sono indicati da due sigle: il T.A.N. e il T.A.E.G.

Il  T.A.N. (Tasso Annuo Nominale) indica il tasso d’interesse annuo applicato dall’ente finanziatore sull’importo lordo. Questa voce viene utilizzata per calcolare la quota di interesse, in virtù dell’ammontare finanziato e della durata del prestito. Non corrisponde tuttavia al costo complessivo del finanziamento.

Il TAEG o tasso effettivo globale, rappresenta il costo totale del credito espresso in percentuale, su  base annua, dell’importo totale del credito.

Il TAEG è l’indice di costo complessivo del finanziamento che riassume in un’unica cifra percentuale tutti i costi a carico del consumatore.

Fino ad oggi (con un primo adeguamento il 1° ottobre 2010) restavano esclusi gli oneri fiscali a carico del cliente come ad esempio le imposte di bollo.

Dal 1° giugno 2011 anche questi oneri sono inclusi.

Per una descrizione dettaglata sul T.A.E.G. consultare la guida dedicata.

Quando si parla di un prestito personale  a "tasso zero" il riferimento è relativo sia al TAN che al TAEG: in sostanza si dovrà rimborsare solo il capitale finanziato, con esclusione degli interessi e di tutti gli oneri che concorre alla formazione del TAEG.