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Strumenti di pagamento elettronico: principali tipologie

Gli strumenti di pagamento elettronico hanno conosciuto un vero e proprio boom negli ultimi anni, tanto che ormai esistono Carte con caratteristiche molto diverse fra di loro.
La distinzione principale fra le tipologie è fra Carte di Debito e Carte di Credito.

A loro volta le Carte di Credito si dividono in:
- Carte con rimborso a saldo;
- Carte con rimborso rateale (revolving)
- Carte ad opzione, con scelta della modalità di pagamento;
- Carte Multifunzione.

E’ importante conoscere caratteristiche e funzionalità delle varie tipologie di Carte, per poter individuare e scegliere quella più adatta alle proprie esigenze.

Carte di Debito

Quando si parla di Carte di Debito ci si riferisce alla Carta Bancomat, una tessera plastificata che permette di prelevare contanti agli sportelli automatici e di fare acquisti presso gli esercizi convenzionati in possesso di apparecchio POS (Point of Sale).

Solitamente sono Carte emesse dalla Banca presso cui il titolare ha un conto corrente e, di norma, non sono applicati costi per i prelievi effettuati ai suoi sportelli, mentre per quelli presso sportelli di altre Banche è prevista una commissione (fee).

Ogni transazione è regolata con valuta del giorno stesso tramite addebito sul conto corrente.

Carte di Credito

A differenza della Carta Bancomat, la Carta di Credito è associata ad una linea di credito messa a disposizione del cliente dall’istituto che la emette, in genere una Banca o una Finanziaria.

Con gli utilizzi il cliente diminuisce l’importo della linea di credito a sua disposizione.

Con i rimborsi (a saldo o a rate) il cliente ricostituisce la linea di credito e può così utilizzare la sua Carta per nuove operazioni.

La Carta di Credito è quasi sempre associata a un Circuito Internazionale (Visa, MasterCard, American Express,...) che ne identifica il circuito di spendibilità.

Grazie alla tecnologia con microchip, di cui sono ormai dotate tutte le Carte di Credito presenti sul mercato, le transazioni rispettano i più elevati standard di sicurezza.

Come detto, è la presenza di una linea di credito a caratterizzare le Carte di Credito.

Ne elenchiamo in sintesi le varie tipologie, che differiscono tra loro per la diversa modalità di rimborso.

Carte di credito con rimborso a saldo

Fra le cosiddette Carte di Credito “charge”, la più conosciuta in Italia è Carta SI.

Il titolare può utilizzare questo tipo di Carta di Credito per fare acquisti in tutti gli esercizi commerciali (tradizionali e on line) aderenti al circuito internazionale e per effettuare prelievi presso tutti gli sportelli automatici ATM (es: Bancomat).

Di norma tutti gli importi spesi nell’arco del mese vengono addebitati in un'unica soluzione, prevista di solito entro la metà del mese successivo.

Carte di credito con rimborso rateale

Conosciute anche come Carte di Credito “revolving”, hanno come caratteristica peculiare il rimborso degli utilizzi  in rate mensili.
Possono essere utilizzate per gli acquisti negli esercizi commerciali e su internet, per i prelievi presso gli sportelli automatici ATM e per ottenere una somma di denaro (cosiddetto “anticipo contanti”).

Quando il titolare utilizza la Carta, la somma a disposizione nella linea di credito diminuisce;
con i rimborsi rateali mensili il cliente ricostituisce la linea di credito e può utilizzare la sua Carta per nuove operazioni in base alla disponibilità.

Per reintegrare più velocemente la disponibilità iniziale, possono essere effettuati versamenti aggiuntivi rispetto a quelli concordati.

Le Carte di Credito con rimborso rateale prevedono un tasso di interesse che viene espresso dal TAEG.

La più conosciuta in Italia è Carta Aura Findomestic. Entro un limite minimo di rata (di norma il 4% dell’importo della linea di credito utilizzata), il cliente può scegliere l’ammontare della rata.

Come modalità di versamento è prevista anche l’addebito diretto mensile sul conto corrente, più funzionale rispetto al pagamento dei bollettini all’ufficio postale.

Carte di Credito ad opzione

Le Carte di Credito ad opzione consentono al cliente di scegliere se rimborsare gli utilizzi effettuati nel corso del mese in rate mensili (funzione revolving) oppure in un’unica soluzione senza interessi.

L’effettuazione della scelta può avvenire mensilmente, su tutti o su parte degli utilizzi effettuati, per telefono, con IVR (risponditore telefonico automatico), con visita in agenzia, sul sito internet.

Carta Option Plus è la Carta ad opzione di Findomestic, che lascia al cliente fino a due mesi di tempo per scegliere come rimborsare i suoi acquisti.

Le Carte Multifunzione

Sono le Carte di Credito di ultima generazione, che consentono al cliente di scegliere subito al momento dell’utilizzo come rimborsare ogni singola operazione a rate mensilmente o in un’unica soluzione senza interessi.

La scelta di rimborso è disponibile per tutte le modalità di utilizzo: per gli acquisti nei punti vendita tradizionali e su internet, per i prelievi presso gli sportelli automatici e per ottenere una somma di denaro (cosiddetto “anticipo contanti”).

La prima ed unica carta Multifunzione in Italia è Carta Nova Findomestic. Carta Nova racchiude infatti in sé le funzionalità di una Carta di Credito con rimborso a saldo e di una Carta con rimborso rateale.