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Finanziamenti: credito finalizzato e pagamenti rateali

Il credito finalizzato è la tipica forma di finanziamento alla quale si ricorre per l'acquisto di un bene o di un servizio. Il nome è dovuto al fatto che il presupposto essenziale per questo tipo di credito è lo stretto legame con l’oggetto dell’acquisto che viene anche specificato nel contratto. Gli attori di questo contratto sono tre:

il cliente, ovvero un privato consumatore che decide di dilazionare le spese dell’acquisto del bene richiedendo un finanziamento
un venditore, cioè il commerciante presso il quale viene compiuto l’acquisto
una società che eroga il finanziamento che per legge in Italia deve essere una banca o una finanziaria.

Il cliente sottoscrive di fronte al venditore un contratto di credito al consumo fornendo i documenti che, di regola, sono necessari:

documento d’identità valido (carta d’identità, patente passaporto)
codice fiscale
ultima bolletta Enel, Gas o Telecom
busta paga o cedolino pensione o dichiarazione dei redditi.

Naturalmente l’età del contraente deve essere superiore ai 18 anni.
Dopo una fase di valutazione il venditore riceverà immediatamente dalla banca o dalla finanziaria l’importo complessivo dell’acquisto, mentre il cliente sarà impegnato a rimborsare all’intermediario lo stesso importo oltre un interesse aggiuntivo.
L’importo delle rate e la loro distribuzione nel tempo sono stabiliti con precisione alla stipulazione del contratto di finanziamento.
Gli indicatori di tasso applicati in un’operazione di credito finalizzato sono il T.A.N. (tasso annuo nominale) e il T.A.E.G. (tasso annuo effettivo globale).

E' bene sottolineare che contratto di acquisto e contratto di finanziamento sono due cose distinte. L’impegno del consumatore nei confronti del finanziatore di rimborsare puntualmente le rate deve essere rispettato anche nell’eventualità che si manifestino malintesi tra venditore e consumatore, in caso di anomalie o mancato funzionamento del prodotto.